大多數美國人都因為某些失誤和糾紛和消費者報告機構打過交道，這些失誤和糾紛也損害了他們的信譽。原來看上去像一條單行道的征信業務，現在似乎要變成一個公平競爭的平臺。上週一，紐約州總檢察長辦公室與益博睿 (Experian)、Equifax、環聯 (Transunion) 三家信征所達成解決協定，要求信征所增加員工及其他資源，提高信用評估的準確度，在解決糾紛中更公平有效，避免紐約州消費者因為醫療貸款損害他們的信用報告。這也鼓勵其他州依樣行事，實行類似的改革。
即便如此，爭論還是隨即而來，這一解決方法能否切實緩解消費者的現狀，或者無法滿足公眾的期望？沃頓商學院財務部門主席大衛·馬斯托 (David Musto)指出：“目前大致情況是，征信所的確為處理問題加大了人力資本的投入，確保信用評估是準確的。”
費城Francis & Mailman, P.C.律師事務所的消費者權益律師詹姆斯·弗蘭西斯 (James Francis) 表示懷疑：“究竟是弄虛作假，還是名副其實的改變？”他解釋說，除去協議中關於避免消費者因醫療貸款而遭受“不公平傷害”以外，其餘很多條款都是1970年《公平信用報告法》(Fair Credit Reporting Act)中已經制定好的。
馬斯托和弗蘭西斯就解決方案可能帶來的利益和問題進行討論，天狼星衛星廣播公司111頻道沃頓商業電臺 (Wharton Business Radio on SiriusXM channel 111) 將進行持續報導。
在紐約州總檢察長艾瑞克·施奈德曼 (Eric T. Schneiderman) 宣佈解決方案後，三家信征所將實施一項長達三年的計畫，關注消費者相關權益，使其可獲得免費年度信用報告，就相關錯誤進行爭辯，以及提交檔支撐他們的爭辯。施奈德曼表示：“該協議將整頓整個信征行業，為成千上萬的消費者提供重要保障。”這三家信征所為超過兩億美國人維護信用資訊。
積極措施
用馬斯托的話來說，“這一解決方案對消費者來說是個好兆頭。”他說，消費者和信征所之間的關係發生了“有趣的轉變”。一直以來，征信機構提供給當前債權人的資訊都是其他債權人提供的消費者資訊，馬斯托補充道：“現在，報告機構更像是債權人的代理，證明債權人說的話準確有效。”
關於錯誤的彌補，弗蘭西斯表示，解決方案中明確指出，信征所可以不再像導管一樣把申訴傳給報告資料的公司了。他們同樣需要幫助消費者，而不僅僅是和付給（他們）工資的公司站在一邊。弗蘭西斯把這些視為解決方案中的“精神”。他說：“如果大家可以遵守協議的精神，那麼消費者權益會有所提高。”
弗蘭西斯無法確定該解決方案是否會給消費者權益帶來巨大的改變。他說，現行法律早已明文規定信征所需要複審消費者的文獻資料和糾紛紀錄。弗蘭西斯質疑：“既然四十年前通過的《公平信用報告法》已經規定人們必須查看文獻資料了，那為什麼我們還要制定一份解決方案做出同樣的規定？”
前進中的挑戰
馬斯托指出，信征所正在嘗試以較低的成本處理數以億計的信用評估報告。他說：“當前，信征所在改變，他們在增加職員，他們不得不認真審查檔了。但能否持續花大價錢來提高評估準確性，還得拭目以待。”馬斯托補充說，解決方案中有一條關於培訓信征所員工如何處理糾紛的規定，信征公司理應這麼做，但他們並沒有做到。
醫療貸款是消費者不得不面對信征所的又一大難題，紐約州總檢察長辦公室指出，五分之一消費者的信用評估上都記錄著不同類型的醫療貸款。“其實醫療貸款並不能說明一個人的信譽狀況或支付能力，這也是問題之一。我希望有一天可以取消醫療貸款評估。”
績效評估
弗蘭西斯希望在未來三年內能夠有一種協議以外的辦法對信征所進行績效評估。他說：“在研究後期無法測試出信征所究竟能不能達到他們預期的要求。信征這個行業對消費者並不完全透明，是在秘密的環境下運行的。”
用弗蘭西斯的話來說，“消費者必須明確一些資訊”，比如“混淆檔案”的發生率，相同的人名或者其他相似的識別資訊很容易混淆。他補充說：“信征所會在幾年內跟蹤混淆檔案的發生率，另外，調查信征所如何處理糾紛也至關重要。”
然而，馬斯托指出了評估信征所績效的困難：“不是每次有1000個抱怨的或者滿意的消費者我們就要進行評估測試，因為他們中有些人的確有點糟糕。我們不知道準確的資訊是什麼，因此衡量起來困難重重”
尋求平衡
根據法蘭西斯的說法，法律在尋求達到平衡。他說：“有了現行法律，消費者就可以免於不公平的處罰，也可以避免因不準確的債務報告而受到處罰。不過，刺激經濟發展也必不可少，這樣公司就可以貸款給有償還能力的人。這樣做就是在尋求平衡，但也很難達到。評判模型準確指出，信用評分低的人，他們的償還能力也很低下，或者不能及時償還債務。”
馬斯托和弗蘭西斯認為，從解決方案中消費者可以快速獲得一個啟發——定期複審信用評估報告。弗蘭西斯說：“每三個月或者每六個月檢查一次你的評估報告，主要查看評估變化，一旦發現錯誤，盡可能詳細地提出異議，並向信征所申報。”
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