美国征信机构准备好为消费者维权了吗？

大多数美国人都因为某些失误和纠纷和消费者报告机构打过交道，这些失误和纠纷也损害了他们的信誉。原来看上去像一条单行道的征信业务，现在似乎要变成一个公平竞争的平台。上周一，纽约州总检察长办公室与益博睿 (Experian)、Equifax、环联 (Transunion) 三家信征所达成解决协议，要求信征所增加员工及其他资源，提高信用评估的准确度，在解决纠纷中更公平有效，避免纽约州消费者因为医疗贷款损害他们的信用报告。这也鼓励其他州依样行事，实行类似的改革。

即便如此，争论还是随即而来，这一解决方法能否切实缓解消费者的现状，或者无法满足公众的期望？沃顿商学院财务部门主席戴维·马斯托 (David Musto)指出：“目前大致情况是，征信所的确为处理问题加大了人力资本的投入，确保信用评估是准确的。”

费城Francis & Mailman, P.C.律师事务所的消费者权益律师詹姆斯·弗兰西斯 (James Francis) 表示怀疑：“究竟是弄虚作假，还是名副其实的改变？”他解释说，除去协议中关于避免消费者因医疗贷款而遭受“不公平伤害”以外，其余很多条款都是1970年《公平信用报告法》(Fair Credit Reporting Act)中已经制定好的。

马斯托和弗兰西斯就解决方案可能带来的利益和问题进行讨论，天狼星卫星广播公司111频道沃顿商业电台 (Wharton Business Radio on SiriusXM channel 111) 将进行持续报道。

在纽约州总检察长艾瑞克·施奈德曼 (Eric T. Schneiderman) 宣布解决方案后，三家信征所将实施一项长达三年的计划，关注消费者相关权益，使其可获得免费年度信用报告，就相关错误进行争辩，以及提交文件支撑他们的争辩。施奈德曼表示：“该协议将整顿整个信征行业，为成千上万的消费者提供重要保障。”这三家信征所为超过两亿美国人维护信用信息。 

积极措施

用马斯托的话来说，“这一解决方案对消费者来说是个好兆头。”他说，消费者和信征所之间的关系发生了“有趣的转变”。一直以来，征信机构提供给当前债权人的信息都是其他债权人提供的消费者信息，马斯托补充道：“现在，报告机构更像是债权人的代理，证明债权人说的话准确有效。”

关于错误的弥补，弗兰西斯表示，解决方案中明确指出，信征所可以不再像导管一样把申诉传给报告数据的公司了。他们同样需要帮助消费者，而不仅仅是和付给（他们）工资的公司站在一边。弗兰西斯把这些视为解决方案中的“精神”。他说：“如果大家可以遵守协议的精神，那么消费者权益会有所提高。”

弗兰西斯无法确定该解决方案是否会给消费者权益带来巨大的改变。他说，现行法律早已明文规定信征所需要复审消费者的文献资料和纠纷纪录。弗兰西斯质疑：“既然四十年前通过的《公平信用报告法》已经规定人们必须查看文献资料了，那为什么我们还要制定一份解决方案做出同样的规定？” 

前进中的挑战 

马斯托指出，信征所正在尝试以较低的成本处理数以亿计的信用评估报告。他说：“当前，信征所在改变，他们在增加职员，他们不得不认真审查文件了。但能否持续花大价钱来提高评估准确性，还得拭目以待。”马斯托补充说，解决方案中有一条关于培训信征所员工如何处理纠纷的规定，信征公司理应这么做，但他们并没有做到。

医疗贷款是消费者不得不面对信征所的又一大难题，纽约州总检察长办公室指出，五分之一消费者的信用评估上都记录着不同类型的医疗贷款。“其实医疗贷款并不能说明一个人的信誉状况或支付能力，这也是问题之一。我希望有一天可以取消医疗贷款评估。”

绩效评估 

弗兰西斯希望在未来三年内能够有一种协议以外的办法对信征所进行绩效评估。他说：“在研究后期无法测试出信征所究竟能不能达到他们预期的要求。信征这个行业对消费者并不完全透明，是在秘密的环境下运行的。”

用弗兰西斯的话来说，“消费者必须明确一些信息”，比如“混淆档案”的发生率，相同的人名或者其他相似的识别信息很容易混淆。他补充说：“信征所会在几年内跟踪混淆档案的发生率，另外，调查信征所如何处理纠纷也至关重要。”

然而，马斯托指出了评估信征所绩效的困难：“不是每次有1000个抱怨的或者满意的消费者我们就要进行评估测试，因为他们中有些人的确有点糟糕。我们不知道准确的信息是什么，因此衡量起来困难重重”

寻求平衡

根据弗朗西斯的说法，法律在寻求达到平衡。他说：“有了现行法律，消费者就可以免于不公平的处罚，也可以避免因不准确的债务报告而受到处罚。不过，刺激经济发展也必不可少，这样公司就可以贷款给有偿还能力的人。这样做就是在寻求平衡，但也很难达到。评判模型准确指出，信用评分低的人，他们的偿还能力也很低下，或者不能及时偿还债务。”

马斯托和弗兰西斯认为，从解决方案中消费者可以快速获得一个启发——定期复审信用评估报告。弗兰西斯说：“每三个月或者每六个月检查一次你的评估报告，主要查看评估变化，一旦发现错误，尽可能详细地提出异议，并向信征所申报。”