有四分之一的美國家庭並沒有充分利用銀行的服務，或者根本不去銀行，而是選擇光顧一些替代性機構，如財務公司，去辦理工資支票兌現、預期退稅貸款等業務。
儘管表面上看起來，有三千四百萬個美國家庭可以作為銀行的潛在客戶，但根據美國聯邦存款保險公司（FDIC）的第二次雙年度報告《全國非銀行及低度銀行化家庭調查報告》顯示，實際上，自從2009年以來，這部分人群的數量已經有所增加。（每12個家庭當中，就有1個家庭從不接受任何銀行或其他傳統金融機構的服務。每5個家庭中，就有1個家庭，他們可能開設了支票或儲蓄帳戶，但從不使用更高級的銀行服務。）
儘管理財教育的支持者們都強調，傳統的銀行服務，對於健康理財來說，是非常關鍵的，但是銀行發現，要開發這些潛在客戶，也沒什麼特別好的方法可用。沃頓商學院商業運營和資訊管理教授桑德拉•希爾（Shawndra Hill）表示：“他們是未被開發的人群，但是我認為，市場必須想出一種方法，在為他們提供服務的同時，既不損害客戶基礎，又能給公司帶來利潤。”
本周《華爾街日報》的一篇文章表示，美聯儲為了刺激經濟發展，調低了利率，這使得非銀行或低度銀行化客戶的開發變得更加複雜。文章指出，美聯儲的這一舉措，使得銀行的單筆交易收益減少，這就意味著銀行必須另想辦法盈利，包括提高服務收費等。但過高的收費，對傳統金融機構來說，意味著把許多客戶都拒之門外。
儘管美國聯邦存款保險公司表示，美國的非銀行及低度銀行化人群，主要是由“亞非裔、低收入家庭、年輕家庭或失業家庭”組成，但發展金融公司（Progress Financial，一家以拉美裔人群為目標客戶的社區金融服務公司）的首席執行官萬茲科（Raul Vazquez）表示：“這個群體並非是同質的，而是包括不同種族、收入和年齡段的人，他們有著不同的需要，面臨不同的挑戰。
這些人為什麼不開立銀行帳戶呢？主要原因之一就是，他們覺得他們根本就不夠錢開帳戶。對於這一點，沃頓商學院管理學教授凱斯•魏格特（Keith Weigelt）在費城教授成人理財課程的時候，可以說是親眼所見。2008年的金融危機，使得傳統銀行備受詬病，這使得一些客戶對傳統銀行的服務越來越不信任。另外，多德-弗蘭克法案（Dodd-Frank Act）的條款，限制了銀行對企業的收費，因此許多金融機構紛紛通過增加對消費者的服務和產品收費，來彌補這一損失。魏格特表示：“許多人不喜歡銀行，他們都厭倦了銀行各式各樣的收費，這些收費專案通常都是用小字體寫在人們通常不看的地方。人們覺得，銀行簡直就是在搶劫！”
銀行的替代品
儘管美國聯邦存款保險公司的研究顯示，使用非銀行的金融產品存在一些弊病，但大部分專家都認為，這些非銀行的金融產品的確填補了許多銀行所忽略的市場空白。例如，《都市研究》（Urban Institute）2012年11月份的一篇分析替代性金融產品使用的文章的研究表明，在過去的十年裡，全美國的許多州都對工薪貸款進行了嚴格的限制，甚至是禁止，其結果是，由於低收入消費者被迫尋求其他短期信貸方式，導致透支、空頭支票、破產案例大幅增加。
發展金融公司的首席執行官萬茲科表示，要想讓那些非銀行客戶開始使用金融服務，則有必要讓他們先從類似發展金融之類的社區金融機構和其他替代性金融產品等開始體驗。原因是：如果讓他們直接去傳統銀行，可能在成本上，對他們自己和金融機構來說，都是不合算的。萬茲科還說：“銀行不一定能滿足這些人的需要。銀行要收帳戶管理費等各項費用，這樣對單個客戶來說，可能成本太高。”
在過去的十年裡，科技飛速發展，從而產生了幾個非銀行金融解決方案。現在的非銀行金融產品和服務，已不僅僅限於工薪貸款（收費超高的短期貸款服務）和支票兌現服務（收費是銀行的十倍）。即使是相對比較新近的預期退稅貸款服務（給客戶提前進行退稅，但收費高得嚇人），也已經變得過時了。
新出現的金融產品有：FlexWage（靈活薪資），該產品能夠根據員工的薪酬表，給公司員工提供工資提前支取服務；ImpulseSave，這是一種網站和手機應用服務，能讓消費者從指定的儲蓄和支票帳戶當中，進行轉帳，用於各種支付目的；另外還有零售商發行的、各種各樣的預付費借記卡，如沃爾瑪卡，7-11便利店卡等等。這個月早些時候，沃爾瑪宣佈同美國運通合作，推出一種免收費的預付費借記卡—Bluebird（藍鳥）卡，該卡可替代傳統的支票帳戶，還具有類似手機收費帳戶的特點。事實上，美國聯邦存款保險公司關於“低度銀行化人群”的研究物件之一，就是預付費卡。研究表明，使用預付費卡的非銀行和低度銀行化家庭的數量占比，從2009年的12.2% 上升到2011年的17.8% 。
北卡羅納蘭大學社區資本研究中心的高級研究員曼圖（Kim Manturuk）指出，這些金融產品服務的收費和服務水準大不相同—收費太狠的那些，必須被淘汰掉。她說：“那些低度銀行化人群，在非主流的金融領域內，也能找到高品質的服務。但是你必須得做大量的功課，才能找到。”
儘管自稱是傳統金融機構的“替代性”產品和服務，但其實它們當中的許多，都是同傳統銀行緊密相聯的。例如，加州的一家叫做Green Dot的銀行，就為沃爾瑪和7-11便利店的預付費卡提供服務。FlexWage也通過與弗羅裡達州Davenport的一家小銀行的合作，來發行它的薪資卡。而ImpulseSave鼓勵客戶通過一家馬薩諸薩州的銀行開立帳戶。沃頓商學院管理學教授凱斯•魏格特指出：“越來越多的人開始熟悉這些金融工具，通過類似沃爾瑪之類的地方，逐漸接受銀行服務了。”
低度銀行化人群的銀行服務
銀行急切地想大力開發“低度銀行化”的那部分人群，但是目前還在尋找最好的方法。但凱斯•魏格特指出，他們這種急切的客戶開發願望，可能並不是出於“好意”，而是為了追逐更高的利潤。目前，對銀行來說，拉存款已經不是問題了，因為銀行可以零成本從美聯儲獲得資金。銀行現在需要的就是收入！銀行發現，相比那些存款豐厚的客戶來說，低收入的客戶更容易達不到最低帳戶餘額的要求，也更經常使用非銀行的ATM機，從而給銀行創造罰金收入和額外收費。
銀行吸引這部分客戶群體的另一個方法就是，從非傳統金融服務提供者那裡找來客戶名單，然後向他們推薦預付費卡。今年六月，美國最大的銀行大通銀行（Chase），推出了一款預付費卡，最近還為該卡的用戶增加了手機銀行功能。同樣在今年夏天，阿拉巴馬州，伯明罕的Regions Bank（該銀行資產達1220億美元），也推出了其預付費卡—Now卡。該卡是該銀行Now Banking 系列服務產品的一部分，其直接目標就是“低度銀行化”人群，能夠提供如支票兌現、西聯匯款、轉帳等服務。
有些銀行，為了開發“低度銀行化”人群客戶，把目標瞄準了那些可能不符合開立支票帳戶的要求，尚需資信審查的人群。許多銀行，包括Wells Fargo 和U.S. Bank，也提供富有爭議的預先存款貸款（deposit advance loan）服務，客戶可以將來的薪資存款作為擔保，向銀行進行借款。芝加哥的一家“低度銀行化消費者”組織—金融服務創新中心的創新與研發經理李維（Rob Levy）表示：“銀行有能力提供一整套的、其他非銀行金融機構所不能提供的服務和產品。現在，銀行也在考慮低度銀行化客戶問題，努力為他們提供滿足其需求的產品。”
作為產品線的一部分，銀行可以提供其他金融服務機構所不能提供的東西—信用。儘管各項規定，大大限制了薪資貸款業務，但專家指出，在小額貸款的領域，銀行目前還有許多地方尚需改進。例如，從2008年到2010年，美國聯邦存款保險公司開展了一項小額貸款調查，調查了28家提供低於2500美元小額貸款的銀行。所有被調查銀行都成功地發放了貸款，但是大部分都表示在還貸和獲利方面遇到了問題。李維表示：“這種情況下，信用是個很複雜的問題。如果你不能獲得信用卡，那麼你就只能求助薪資貸款或典當鋪了，這兩者都是貴得嚇人的。當然，坦率說預付費卡並不牽扯什麼信用額度。”
國外的經驗教訓
銀行正努力尋找非銀行和低度銀行化群體的客戶開發方案，一些專家指出，在其他國家，尤其是非洲，通過手機支付的方式，讓眾多消費者瞭解了銀行服務的概念。沃頓商學院商業與公共政策教授傑瑞米•托巴科曼（Jeremy Tobacman）表示，肯雅的M-Pesa就是一個手機支付的極佳例子。國家經濟研究局的一項題為《M-Pesa對肯雅的影響》的研究表明，肯雅最大的手機服務提供者推出M-Pesa僅僅18個月後，就有八百五十萬使用者註冊使用了該服務，通過該服務系統轉帳額高達37億美元（相當於肯雅10%的GDP）。傑瑞米·托巴科曼表示：“電子支付網路發達的地方，擁有提供便捷、低成本銀行服務的巨大的潛力。”
現在，是美國復興手機支付業務的時候了。美聯儲在2012年三月份的報告《消費者和手機金融服務》中指出：在過去的一年裡，低度銀行化群體中，有29%的人使用了手機銀行業務（所有手機用戶中，有21%的人使用了該業務），17%的低度銀行化人群使用了手機支付業務（只有12%的手機使用者使用了該業務）。
但是萬茲科表示，手機支付業務要想取得成功，在非銀行和低度銀行化群體當中，必須有足夠的場合接受這種支付方式。他指出，對於拉美裔和國外出生的人來說，現金有時是他們支付產品和服務的唯一方式。李維補充道：“手機支付，甚至預付費卡的一個獨特的地方在於，它們只能在擁有電子支付設備的場合進行使用。問題就在於，對於那些低度銀行化人群來說，他們所在的社區，往往還是高度依賴使用現金。”
但是，希爾表示，即使手機支付業務不能滿足低度銀行化群體的需求，廣大公司仍能從國外經驗當中學到有用的東西。他說：“儘管背景不同，但對於理財的影響是相同的。在發展中國家，手機銀行的價值是很明顯的，大家都爭先恐後地加入這一領域。所以，美國的銀行也應該仔細研究低度銀行化群體，發現他們的真正價值所在。”
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