探索小額信貸的迷局：如何測量社會影響力？

三十年來，小額信貸機構一直在為全世界的窮人——大多為婦女——發放小額貸款，數以千計的案例研究表明，這些小額貸款對減少貧困、改善健康狀況、提高教育水準以及促進“婦女賦權”（women’s empowerment）多有助益。然而，對此持懷疑態度的人則認為，尚沒有足夠的硬性資料能證明，小額信貸確實大規模改變了人們的生活，因此，他們呼籲進行更為縝密的分析。、

最近進行的兩項研究所提出的分析結果，就小額信貸如何發揮效力以及在什麼情況下確實有效的問題，引發了激烈的爭論。這些採用“隨機對照”（randomized controlled trial）方法的研究確實發現，小額貸款有助於貧窮的創業企業家提高自己業務的收益。然而，這些研究也發現，小額貸款對健康、教育、平均消費水準、女性的決策以及人們對幸福的感受並沒有多少影響。

這些意外的結果（這些結果很快就被《經濟學家》（The Economist）雜誌和其他媒體轉載）讓小額貸款領域風生水起。“我們篤信不疑的是，小額貸款帶來的真正影響和影響的程度有時候需要幾年的時間才能顯現出來，他們沒有充分注意這一點。”拉美行動國際（Accion International）負責溝通工作的高級副總裁布魯斯·麥克唐納（Bruce MacDonald）談到，拉美行動國際是設在波士頓的一家非營利機構，該機構自1973年開始從事小額貸款業務。“我們堅決不同意小額貸款對貧困問題沒有影響的說法，因為在過去30年裏，我們已經看到了它所產生的影響。”

小額貸款的批評者對此回應說，以前所進行的研究存在的一個問題在於，採用的是“自己挑選”（self-selection）的方法，也就是說，那些研究只調查了成功獲取貸款的客戶。而兩項新研究則試圖通過對兩個人群——取得小額貸款的群體和沒有取得小額貸款的群體——的比較，來測評小額貸款所產生的影響。

在第一項研究中，來自麻省理工學院（Massachusetts Institute of Technology，簡稱MIT）的研究者與印度的小額貸款出借人協同工作，考察了海德拉巴（Hyderabad）（印度南部的一個城市。——譯者注）104個貧民區的變化情況。他們隨機選擇一半貧民區發放小額貸款，而另一半則不予發放。15到18個月以後，研究者對這個社區的6，850個家庭——占貧民區家庭總數的大約65%——進行了訪談，以判斷他們在經濟上和個人福利上的變化。

由耶魯大學（Yale University）的迪安·卡爾蘭（Dean Karlan）和達特茅斯學院（Dartmouth College）的喬納森·津曼（Jonathan Zinman）所進行的第二項研究，採用類似的方法對菲律賓的小額貸款情況進行了分析，不過，他們沒有考察社區的情況，而是觀察借貸者個人的變化，他們在馬尼拉跟蹤了1，601位信譽良好的小額貸款申請者的情況。他們隨機選擇一半申請者給予一筆貸款，而另一半的申請則被拒絕。11個月到22個月以後，研究者對樣本人群進行了訪談，以判斷他們是否有所改變。在以上兩項研究中，最後結果喜憂參半。

“儘管在家庭開支、啟動並擴展家庭生意方面，小額貸款確實取得了成功，不過，似乎對教育、健康和女性賦權沒有產生可見的影響。”在印度進行的那項研究表明。“當然，更長時間以後，對更多家庭來說，當投資的影響（可能）轉化為數額更大的總開支時，小額貸款對教育、健康和女性賦權的影響可能會出現。然而，至少從短期（15——18個月）來看，小額貸款似乎並不是改善教育、健康和婦女決策等問題的良方。因此，小額信貸可能並不像人們所說的那麼神奇，但是，它確實能讓家庭獲得借貸，有益於家庭的投資，而且能啟動和擴展生意。”

婦女賦權

設在華盛頓特區的美國格萊瑉基金會（Grameen Foundation USA）（也稱為“美國鄉村基金會”、“美國鄉村銀行基金會”）總裁阿曆克斯·康茨（Alex Counts）稱，這些研究“還很初級”，他認為，研究的時間週期太短，無法產生有意義的研究成果。他告誡說，各個國家的環境千差萬別，所以，不能根據兩項研究就得出泛泛的歸納性結論。他認為，更好的測評，是他所在的組織於2005年授權進行的那個研究，在分析了90個大型影響研究的結果之後，那項研究發現，小額貸款具有積極作用。此外，康茨還對馬尼拉那個基於出借人的研究結果提出了質疑。“他們研究的那個小額貸款機構，根本不能代表菲律賓出色的小額貸款實踐。”康茨談到。

那些專注于婦女賦權的小額貸款從業者，對這兩項研究的成果尤感吃驚。印度的那項研究發現，小額貸款對婦女的決策沒有產生影響，而馬尼拉的那項研究則發現了小額貸款對男性的幫助比對女性的幫助更大的某些證據。

“這樣的研究結果讓我吃驚，但是，我還是覺得它們遺漏了某些東西。”婦女世界銀行（Women’s World Banking）的總裁和首席執行官瑪麗·埃倫·伊斯肯德里安（Mary Ellen Iskenderian）談到。這個設在紐約、擁有30年歷史的機構——該機構與28個國家的40家小額貸款機構在合作——擁有來自全世界大量研究的“確鑿資料”，這些資料表明，取得小額貸款的婦女遭受家庭暴力的數量減少了。婦女賦權的“測評的確極為困難，但是，在這一方面的每一點進步，都像經濟條件的改善一樣重要。<SPAN lang=EN-US style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: Verdana; mso-fareast-font-family: PMingLiU; mso-bidi-font-family: Arial;