Kiva：改善民生，每次只需一筆小額貸款

弗蘭納夫婦（Matt & Jessica Flannery）想創辦一家網站，通過該網站人們可以向發展中國家的個人借款人提供小額貸款。當時幾乎所有的人都認為他們的想法是行不通的。

     風險資本家想不通，一個人光靠幾百美元的小額貸款怎麼可能賺大錢呢。各家基金會把這看作一種商業行為而非慈善行為，就它們本身來說，也不願給予支持。麥特·弗蘭納回想道，“當時，我們處在這個奇怪的社會企業環境裏，試著與各種各樣的觀念和看法作鬥爭。”一位律師朋友甚至告訴弗蘭納說，這樣的網站是非法的。弗蘭納說：“那位朋友對我說，‘你不可能把錢借給烏干達的某個人，然後再[讓他或她]把錢還給你，這樣做不可能一點事都沒有。你如果這樣做的話，一定會引人關注的，還會有人找上門來的。’”“我閱讀了這方面的所有政策規定和判例法，可是並沒找到任何內容表明這種行為是違法的，於是我們便開始付諸行動了。”

     事實證明這一決策是有先見之明的。今天，弗蘭納夫婦創建的Kiva.org網站已經成為最炙手可熱的時髦網站之一。一位網上評論員將它比作一種線上約會交友服務，甚至連比爾•克林頓（Bill Clinton）都對它的功績大加讚揚。Kiva擁有的27萬名貸款人通常是通過信用卡借出自己的錢，每次可獲得25美元的利潤。他們資助過的借款人覆蓋面廣，甚至遍及到了遙遠的坦桑尼亞和塔吉克斯坦。迄今為止，他們已向40個國家的約四萬名借款人提供了援助，提供的資金總額達到了2700萬美元左右。穆罕默德・尤努斯（Muhammad Yunus）及其創辦的鄉村銀行（Grameen Bank）因其在小額貸款領域所做的開拓性貢獻而獲得了2006年諾貝爾和平獎，此時，世界關注的目光紛紛投向了小額貸款這種實踐行為。

     Kiva創建於2005年，它的大獲成功吸引了眾多網站紛紛效仿：易趣去年推出了一個名為MicroPlace的貸款網站。Kiva的首席執行官麥特·弗蘭納及其總裁普雷茉·沙赫（Premal Shah）在賓夕法尼亞大學小額金融會議上就這項業務及其發展作了發言。

穀歌與博諾的混合體

Kiva將谷歌具有的企業家的勇敢冒險精神與搖滾樂隊U2主唱博諾（Bono）身上的慈善家的精神特質結合了起來，弗蘭納夫婦以這種方式設法將兩股新近的社會經濟潮流——社會網路與小額金融融為了一體。小額金融試圖通過向發展中國家的人提供數額很小的貸款、而不是無償捐贈來改善他們的經濟狀況，它還試圖將市場規律同老式的外國援助所秉持的慈善精神緊密地結合起來。

     Kiva與其他社會網路站點一樣，會貼出潛在借款人的簡介。貸款人可以仔細閱讀這些人物簡介，然後貸款給那些打動他們的人。他們可以按照潛在借款人的國籍、性別、業務種類或需要貸款的級別對他們進行分類。非洲的寡婦們容易引起貸款人極大的關注，而中美洲的人以及小販們受到的關注則要小得多。（貸款人也可貼出個人簡介。Kiva將個人貸款人及其所借出的貸款數額放在醒目位置，以示突出強調。）

     貸款人一旦借出了一筆貸款，Kiva就會將該款項匯至借款人所屬國的一家小額金融機構，或者簡稱為MFI。Kiva與100家左右的小額金融機構建立了業務關係。該小額金融機構將資金進行分配，然後與借款人共同努力確保及時償還貸款。用銀行業的話來說，就是小額金融機構支付貸款的利息。

     Kiva的貸款人不允許針對他們借出的貸款收取利息，Kiva也不向小額金融機構收取利息，可這些小額金融機構卻向發展中國家的借款人收取利息。這種辦法既為小額金融機構創造了一個低成本的資金來源，同時也能使它們有所收入，以抵償其運營成本。在理想的情況下，Kiva的貸款人將償還回來的錢款再次借貸出去，從而形成一種良性迴圈。沙赫指出，“我們當前貸款中的97％都是按時償還的，拖欠率只有1％還不到。”

     令人遺憾的是，貸款人卻並未理解整個流程中的第二個環節。弗蘭納著重指出，“我們現在面臨著一項挑戰，因為那些借款得到了償還的人卻並沒有再次將這些款項借貸出去。”“他們只是把錢留在了自己的[Kiva]帳戶裏。也許他們並不知道這是筆貸款，或許他們把這當成了一筆捐款。因此，目前我們銀行裏大約有300萬美元的流動資金。”Kiva所面臨的挑戰就是要通過發電郵以及在網站上發通知來促使這些貸款人再次進行借貸。

     Kiva作為一家非營利性組織，依靠“小費”（弗蘭納的原話）賺些錢以便維持自身的生存。具體來說，就是每次當它的貸款人貸出一筆款項時，它便請求該貸款人向Kiva進行一次自願性的捐款。弗蘭納說：“我們獲得的捐款額約為貸款數額的8％，也就是說，如果我們的貸款人借出了100萬美元，那我們就獲得了8萬美元用以向我們的工程師和程式師支付報酬。”如今，Kiva在其三藩市各總部大約擁有25名員工。

媒體佳評的重要性

     早些時候，弗蘭納夫婦和沙赫依靠自己的努力創辦了這家網站，起步階段的成本都是他們自掏腰包支付的。那時，麥特·弗蘭納還在為TiVo公司編寫電腦程式，而沙赫也還在為易趣工作。最後，他們終於不再需要籌集外部資金了，因為Kiva這個名字開始不斷在新聞媒體中出現，這使得大量的潛在貸款人蜂擁而至、紛紛登錄該網站。最先注意到Kiva的是Daily Kos等博客，緊隨其後的便是平面媒體與美國公共廣播電臺（PBS），最後，奧普拉（Oprah）也幫助宣傳了一回。弗蘭納是這樣說的，“美國公共廣播電臺的宣傳使我們的知名度一夜之間驟升了數十倍，迅速提升了我們的發展速度，而奧普拉的宣傳或許再次起到了這種一夜之間數十倍的作用。”

     作家紀思道（Nicholas Kristof）兼任《紐約時報》的專欄作家，他甚至不辭辛苦地先進行借貸，然後特意跑到阿富汗去和他的兩名借款人見面，一位是麵包師，還有一位是電視機修理工。紀思道寫道，“像Kiva之類的網站是實用有效的，部分原因在於它們讓捐贈者與受益人直接取得聯繫，無需通過一層層的援助組織介入兩者之間，這些援助組織官僚主義盛行、運營成本昂貴。”<SPAN lang=EN-US style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMIL