穆罕默德•尤諾斯——幫助赤貧人口實現夢想的銀行家

 

去年，沃頓商學院與《晚間商業報導》電視節目（NBR）聯合評出過去25年中最具影響力的25位商界人物。開創小額信貸之先河的孟加拉鄉村銀行（Grameen Bank）執行董事長穆罕默德·尤諾斯（Muhammad Yunus）榜上有名。鄉村銀行于1983年正式成為私人獨立銀行，截至到本月已向400萬人發放近50億美元的貸款。銀行致力於向窮人提供小額貸款，幫助他們創收並擺脫貧困。節目之後出版的《持久領導力：當代最具影響力的25位商界風雲人物》一書對尤諾斯進行了專門介紹。最近在華盛頓召開的世界衛生大會上，尤諾斯接受了NBR的琳達·奧布賴恩（Linda O’Bryon）的採訪。

 

NBR: 30多年前，您因創建小額信貸模式而享有盛譽。請問當時您為什麼會產生這樣的想法？

尤諾斯：當我在孟加拉工作的時候，我並沒有想到自己會向窮人貸款。那時我在大學教書，孟加拉遭遇了嚴重的饑荒，許多人被活活餓死，這種情景讓我感到絕望。作為經濟學家，我的工具箱裏卻沒有工具來幫助他們擺脫困境。

NBR: 那麼促使您向窮人提供工具的原因又是什麼？

尤諾斯：我在孟加拉四處旅行的時候就告訴自己，“我個人雖然沒有工具，但作為人類，我可以幫助別人。”這就是促使我邁出第一步的原因。當時是1974年，我看到有些人想借很少的錢卻求助無門，只好接受高利貸的盤剝，最後幾乎還是落得兩手空空。於是我把所有只需要很少錢的人列出清單。最後清單上有42人，他們總共只需要借27美元。這個數字讓我很震驚。我們大談經濟發展，投入數十億美元開發各種項目，可這些人眼下並不需要幾十億美元，只要很少一點錢就能幫助他們。這是1976年的情景。

NBR：據我所知，您當時借錢給了一個做竹器的人？

尤諾斯：沒錯。她以做竹凳為生，每天只掙兩分錢。一個能做出如此精美工藝品的人，每天居然只能掙兩分錢，這太不可思議了。在跟她交談的時候，她告訴我買竹子要花25分錢，但她拿不出錢，只好向別的商人借。有商人同意借給她，條件是以他定的價格將做好的竹凳賣給他。

NBR: 您當時有什麼計畫？

尤諾斯：我想借錢給這位婦女這樣的人，讓她們不受高利貸的剝削，並且以市場價格出售自己的產品——該價格要遠遠高於商人的出價。

NBR: 但你也要收取利息對嗎？

尤諾斯：對……當然要收利息。

NBR: 為什麼要收利息？您是怎麼考慮的呢？

尤諾斯：我認為只有在商言商，才有收入來支付成本，從而按自己的意願拓展專案，不需要依賴別人，不受資金短缺的制約。這些錢可以用來擴大規模，以後資金越積越多，就可以為更多的人提供服務。

NBR: 也就是說您從事的並不是慈善事業？

尤諾斯：不是，這是在做生意：做生意的同時希望達到社會目標，即幫助人們脫離貧困。而其他銀行不願向這部分人提供貸款。

NBR: 您是怎樣從最初的27美元，到創辦鄉村銀行，再將業務拓展到全球的？

尤諾斯：當我把錢借給村民的時候，他們非常高興。他們認為這是從天而降的奇跡。看到此情景，我開始思考一個問題：既然很少的錢可以給很多人帶來快樂，我為什麼不多做此類事情？為什麼不把借錢給更多的人？我可以在這些人和銀行之間牽線搭橋。於是我建議銀行向窮人發放貸款。結果銀行方面非常震驚，認為我提的建議不可思議。他們不貸款給窮人的原因是窮人沒有信用度。接下來我與銀行進行了漫長的對話。六個月後，我提出自己來做擔保人。我對他們說，“我在貸款檔上簽字，由我來承擔風險，你把錢借給他們。”就這樣我拿到銀行貸款並分發給窮人。幸運的是，所有借款人都按時償還了貸款。銀行曾告訴我，這些錢是有去無回，最後還得我自己來還。我回答說，“我也沒把握。先試試吧。”於是我就試著去做，事實證明這種方式是可行的。

NBR: 這種方式是否一直可行？

尤諾斯：對，仍然可行。我們在各個村莊推廣貸款，但即使我以事實證明向窮人貸款沒有風險，窮人按時還款，而富人卻不能按時還款，所以向窮人貸款風險更小，銀行仍然固執己見。

NBR: 您的意思是窮人還款的[信用度]比富人更高？

尤諾斯：高得多。因為在孟加拉，很多從大銀行貸款的富人都不還錢。

NBR: 這太不可思議了。

尤諾斯：是啊，簡直是不可思議。

NBR: 您曾經說過貸款的主要對象是婦女，為什麼呢？

尤諾斯：這與我們決定成立專門為窮人服務的銀行有關。我認為銀行體系存在兩大問題：一是銀行制定了某些規章制度，將窮人拒之門外；二是銀行沒有給予婦女公正的待遇。在孟加拉所有銀行的全部貸款人中，婦女的比例甚至不足1%。這樣的銀行體系存在著性別偏見。所以當我開始向窮人貸款時，為公平起見，我希望確保半數貸款人是婦女。事實上我也這樣做了。但實現這個目標並不容易，因為就連婦女自己也認為她們不應該向銀行借錢。於是我花了很多精力做她們的思想工作，儘量讓她們相信：她們可以貸款，然後用這些錢來生錢。另外，我還鼓勵她們克服恐懼感——文化上的恐懼感——即從來沒有女性涉足過生意等等。很快我們就發現，與男人相比，貸款的婦女能為家庭謀取更多利益。於是我們改變政策，優先考慮向婦女發放貸款。這就是鄉村銀行目前400萬貸款人中婦女占96%的原因。

NBR: 您說鄉村銀行擁有400萬貸款人，那麼這些年來總共貸出的款項是多少？

尤諾斯：從最初的27美元算起，加上後來的貸款數額，總共是將近50億美元。現階段我們每兩年發放10億美元，即每年5億美元。

NBR: 鄉村銀行是否是依靠收取貸款利息來獲得資金？

 

尤諾斯：是這樣。我們吸納存款，向存款人提供優惠利率，然後依靠發放貸款為銀行帶來利潤。

NBR: 雖然大家認為你們的項目運作得很成功，但也有人說它主要是針對經濟條件相對最好的窮人，也