很多美国人是“金融文盲”已经不是什么秘密了，也就是说，很多人不明白金钱管理的基本原则，其中包括如何积蓄、如何投资以及如何管理自己的金钱等。为了解决这一问题，沃顿商学院与达特茅斯学院（Dartmouth College）（位于美国东北部新罕布什尔州汉诺佛市的一所私立大学，该校建于1769年，是美国第九所最早的大学，为常春藤联盟成员之一。——译者注）和兰德公司（Rand Corporation）（美国的一个非营利性研究组织，主要对国家安全和公共福利方面的各种问题进行系统性的跨学科分析研究。——译者注）建立了一个全新的“金融知识中心”（Financial Literacy Center），该中心将开发“教育材料和教育计划，以帮助人们制订涵盖其一生的积蓄策略和退休策略。”
达特茅斯学院的经济学教授安娜玛利亚·卢莎蒂（Annamaria Lusardi），将和沃顿商学院金融和风险管理学教授奥利维亚·米切尔（Olivia S. Mitchell）共同领导这个中心。她们会得到来自各种组织的研究者的帮助。就人们对金融和理财知识及能力的培训和理财工具的需求，为什么美国人对金钱事务愚昧无知，以及为什么从小教育人们明智地花钱以及养成积蓄习惯尤为重要等问题，卢莎蒂和美国财政部负责金融理财教育和金融理财途径（financial access）的部长副助理米歇尔•格林（Michelle Greene）接受了沃顿知识在线的访谈。
沃顿知识在线：安娜玛利亚•卢莎蒂和米歇尔•格林，感谢你们接受我们的访谈。安娜玛利亚，我们先从你开始吧。具体说来，当涉及到管理自己的金钱时，美国人最无知的是什么呢？这种情况到底有多糟糕呢？
安娜玛利亚·卢莎蒂：根据一项对理财能力的最新调查结果，我们发现，“金融文盲”分布得非常广泛——这就意味着很多美国人不了解经济和金融的基本概念。但是，人们欠缺的还不止是金融知识。我们还发现，人们在管理自己的日常事务上表现得尤为糟糕。举例来说，有很多人会透支自己的支票账户，延误信用卡还款，而且会为信用卡支付很多费用。尤其值得注意的是，很多人根本没有“缓冲积蓄储备”（buffer stock of savings），这就意味着，他们在那些可能发生在自己身上的冲击面前非常脆弱。
沃顿知识在线：米歇尔，你同意这种说法吗？你觉得，是否存在着美国消费者对其最为无知的环节呢？
米歇尔·格林：我同意安娜玛利亚的观点，人们对更好的理财教育有着广泛的需求，其中，有些教育内容是非常重要的基本概念——比如，复利的概念，还有，如果你借钱，那么，你还的钱就会比当时借的钱更多，如果你储蓄，那么，你就能拿回更多的钱。只是弄清这些概念，就能切实改变人们的行为。所以，确保人们能领会这些重要概念，让人们弄清自己的行为会对自己的财务未来带来怎样的影响，就是我们将要专注的议题。
沃顿知识在线：你们认为，这场金融危机是否让美国人对商业社会和自己从他人那里得到的理财建议更怀疑了呢？危机是否让人们比以往更清楚地认识到，他们必须要掌控自己的理财事务呢？
格林：我想，如果说我们能从这场不幸中看到一线光明的话，那就是再度出现了这样一种感觉——人们认为，自己必须要明了自己的理财事务。他们的行为必须要更合理，要更多地为未来着想，要更多地思考积蓄的问题。所以，我们认为，这是一个为人们提供理财教育，提高人们理财能力的恰当时机。人们正在以不同于以往的方式对这一问题给予关注。这时候，我们就有了切实改变人们的行为，进而改变人们的生活的机会。
卢莎蒂：现在绝对是个施教的好时机，这也是未雨绸缪如此之重要的原因所在。此外，我还认为，这场危机给我们带来的另一个教训，是在理财方面犯错误所付出的代价。这是我们还没有清楚认识到的问题，但是，我们现在已经看到了，这些代价会导致令人难忘的后果。我们在思考理财教育的时候，就要将这个问题考虑在内，这一点非常重要。很多人对理财教育感到怀疑，而且认为这样的教育太昂贵了。但是，我想，这场金融危机已经告诉我们，不参与理财教育的后果才是“昂贵”的。
沃顿知识在线：你们认为，美国学习金钱管理的最大障碍是什么呢？在我看来，可能是因为没时间，可能是因为人们觉得，对自己的钱财实在没有多大掌控能力，当然，更无力掌控整个经济了。也可能是因为，人们要想弄清所有的可选方案感到不胜劳累——其中就包括为了做出明智的投资决策，自己需要了解金融界的所有新规定。
卢莎蒂：你刚才谈到的这些都是很重要的原因。我想，理财决策本身就已经很复杂了，而金融市场的复杂性，使这些决策变得越发复杂了。我们必须要考虑到这一点，首先，我们必须要找到简化信息的途径。我们应该找到一条能让人们获得良好信息资源的途径。时机的把握是绝对重要的。这也是为什么我们要在人们需要的时候，要找到一条为他们提供信息的途径的原因。举例来说，当人们要做出决策时候，我们就要利用这样的时机，将其当作简化这些决策的恰当施教时机，并为他们提供信息。
一个例证是，当人们报税的时候，或者当人们首次就业的时候，就是（施教以及提供信息）恰当的时机。我们要让人们为做出理财决策承担责任。但是，让人们弄清这些是很难的决策是非常重要的，所以，我们要设法找到能为人们提供帮助的工具。一个工具就是金融和理财的知识与技能……我们需要提高人们的认识，要用那些在做出出色理财决策时必不可少的工具将人们武装起来。
格林：我想，这个问题的部分答案在于从小抓起。我们要把这些理念带到学校。学生们在还没到能驾驶汽车和投票的年龄时就得到了信用卡。我们必须要确保他们在很小的时候，就拥有保护其财务未来以及做出出色决策的知识。
沃顿知识在线：我们接着这个话题往下谈，米歇尔，最近，我们和“儿童读写能力计划”（Children’s Literacy Initiative）的创办者琳达·凯茨（Linda Katz）做了一期播客。她谈到，美国的教育体系是“可怕的”，因为在这个体系中，有越来越多的儿童缺乏必要的阅读能力和写作能力。虽然你们想要解决的是不同的问题，不过，这个问题——在中学的课程中增加金融和理财知识——并不是不相关的，因为正是在这个阶段，人们需要开始了解利率和抵押贷款之类的知识——其中也包括为什么你不要借贷自己无力偿付的抵押贷款。可是，就将这个主题的知识传授给学生而言，如果连教师自己往往都没有足够的了解，你们怎么才能将金融和理财知识与能力推介到中学呢？
格林：我要说的是，你必须要从比中学更早的阶段开始。有些非常基本的概念，比如需求与欲望的不同——也就是“延迟享乐”的问题，学会为以后积蓄有助于你以后得到更多东西的问题等等，我想，这些基本概念应该在比中学早得多的阶段就灌输给孩子们。中学是即将涉及到你刚才谈到的那些问题的阶段，他们确实需要了解那些东西，因为他们即将进入成年生活，并开始为自己的财务状况负责。教师的问题是个大问题，我想，教师培训必须成为这个解决方案的一个组成部分。从长期来看，理想的状况是，如果我们能把这种培训更多地引入师范学院，那么，教师就能拥有更丰富的学识，而且也能将这些知识传授给自己的学生了，那就再好不过了。
卢莎蒂：就为什么说在学校进行金融和理财教育非常重要的问题，我想谈谈另一个理由，这个理由就是：我们需要在人们做出理财决策之前——而不是之后——教育他们。我认为，这也是一个机会均等的问题。我们在工作中发现，拥有金融和理财知识的是不成比例的很少一部分白人学生，他们来自家长受过大学教育的家庭。可是，并不是每个学生都来自能教给他们金融知和理财识的家庭，也并不是每个学生都来自他们能学到恰当金融知识的家庭。而每个学生都能得到金融和理财教育则是至关重要的，否则，人们的基础就是不平等的了。在我们目前这个社会，如果我们不能为每个人提供这个工具，那么，我们从一开始就为人们制造了权利上的不平等。
沃顿知识在线：在金融和理财知识与能力方面，成年女性和女童真的比成年男性和男孩更无知吗？
卢莎蒂：确实如此。对我来说，这也是这个领域中让我充满热情的主题之一。我们发现，在我们查阅的每个调查结果中，都在金融知识上存在着性别差异。这种差异不但存在于老年女性中，年轻的现代女性也是如此，这种差异不但存在于美国，我们在每项调查中还发现，全球的情况也一样。所以说，这种性别差异是切实的。女性似乎比男性知道得更少，这是个问题，因为我们认为，女性的需求与男性有着显著的差别。毫无疑问，她们有着做出重要理财决策的强烈需求。此外，我们都知道，她们是养育孩子的人，她们是经常为整个家庭做出理财决策的人。所以，为女性做出出色理财决策提供工具是非常重要的。
格林：确实如此，就这一点而言，作为财政部的一位代表，我进入的一个团体就是白宫妇女和女童事务委员会（The White House Council on Women and Girls） （委员会的使命是，针对有关妇女和女童的问题协调联邦应对措施，使所有内阁部门和内阁级机构考虑到其政策和项目对妇女和家庭的影响。委员会主任由总统助理兼高级顾问贾勒特（Valerie Jarrett）担任，成员包括内阁级联邦机构负责人。——译者注）。这是一个由联邦政府所有机构组成的跨机构委员会。正是出于这一（金融理财知识及能力的性别差异）理由，这个机构关注的焦点之一，就是成年女性和女童的经济赋权（economic empowerment）和金融理财知识及能力，因为这个关注焦点是至关重要的。
沃顿知识在线：美国“金融文盲”的状况与其他发达国家的状况一样吗？美国人比其他国家的人对金融知识的了解是更多呢，还是更无知？
卢莎蒂：这要看你关注的是什么了，举例来说，你关注的是人们的运算能力呢，还是对诸如多样化投资等复杂概念的理解呢？他们知道股票和债券之间的区别吗？我们做过几个国际性的比较研究，我要说的是，令人沮丧的结果是，在其他国家，对金融知识一窍不通的人同样分布广泛。通常而言，其他国家的状况甚至比美国更糟糕。形成这种局面的原因之一在于，在美国，有半数的人进入了股票市场。所以，有些家庭可能通过进入股票市场，通过为退休计划定期缴款而了解了这些概念。而在其他国家，家庭进入金融市场的情况并不普遍，从而，他们对更复杂的概念更缺乏了解。这也是为什么其他国家——不只是发达国家——推出了很多提高人们金融理财知识及能力计划的原因。现在，即便在发展中国家，人们也在切实关注金融理财知识及能力的计划。
沃顿知识在线：最近，为了更好地向人们传播金融理财知识，已经有人进行了一些尝试，其中包括教人们如何管理自己的401（K）退休账户。不过，看来这些尝试的效果并不很好。所以，我想知道的是，你们中心以及你们采取的行动有什么不同呢？当很多其他行动都没有取得多大成效的时候，为什么你们认为自己的行动能取得成功呢？
卢莎蒂：除了课程的设计之外，我们真正的重点是评估课程。我们认为，了解什么课程有效，并将资源配置到那些课程中去，是非常重要的。现在，因为我们将管理金钱的职责转移到了人们自己身上，所以，我认为，“我们是否应该进行金融理财教育？”已经不是个问题了，问题在于“我们可以采用哪些有效的金融理财教育计划？”这也是在这一主题上进行学术研究，并对现有的教育课程进行评估之所以很重要的原因所在，因为我们需要将资源进行有效的配置。
不过，我还认为，一个有效的方式，是首先倾听人们的需求和愿望。所以，我们的教育必须从下往上进行，必须从倾听人们感兴趣的事情和倾听人们的需求开始。这就是我们中心采用多学科教学的原因所在。我们会与心理学家、市场营销专家以及社会学家合作，而且要做很多实证性研究工作……这些工作既有定量的，也有定性的，研究的对象包括多个焦点小组。我们的职责就是倾听人们的想法。如果我们能有效倾听，那么，我们就能设计出有效的教育计划。但是，要想弄清这些教育课程是否有效，我们还必须进行严密的评估。
格林：我认为，这个观点恰好切中要害。在政府部门，我们会根据什么方式有效的研究结果来制订政策，要确保我们从事的工作是有效的。和你谈到的观点相关的动向是，信息越来越丰富了，信息的披露也越来越多了。人们要想做出决策，就必须拥有清晰和简单明了的信息。举例来说，现在，你的新信用卡账单上已经有了“舒默条款”（Schumer box）（综述信用卡花费的规定）（该条款以时任众议员的纽约州参议员查尔斯·舒默（Charles Schumer)）的名字命名——随后成为发放信用卡的要件之一，明令信用卡公司必须明确清晰地知会消费者年利率、年费和其他基本数字。——译者注），这个条款会说明，如果你只偿付最低金额，清偿信用卡的借款需要多长时间，如果你想更快清偿信用卡借款，你每次需要偿付多少金额等。我想，这样的信息在帮助消费者做出更好选择方面是非常有用的。
沃顿知识在线：在我们结束访谈之前，我想告诉各位听众的是：我非常喜欢安娜玛利亚的博客。她的博客信息非常丰富，而且非常富有幽默感。我要把她博客的链接放到这个播客上，这样，别人也能欣赏了。感谢你们两位来到这里接受我们的访谈。
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