醫療保健市場的新處方

上週末，在人們希望其過程比第一年更順暢、更透明的期待中，美國人開始通過聯邦網站HealthCare.gov和州市場為2015年的醫療保險註冊。進入第二個年頭的醫療保險市場，人們的關注點轉移到了幫助他們更好地理解保費定價政策、免賠額政策和醫保提供商保險覆蓋範圍等方面。

雖然消費者面臨著更高的保費，不過他們在自己所在州會有更多的保險商可供選擇，也看到了更有競爭力的保險計畫。此外，為了繳付更低的保費，他們還可以選擇“更窄的網路”（narrow network）（“窄網路”是指限制醫療保險受益人可選擇的醫生和醫院的醫療保險計畫——譯者注）——與對醫生的激勵合在一起，這樣的計畫會提升醫療保健的品質。與此同時，《平價醫療法案》（Affordable Care Act，簡稱ACA）的政治化，意味著它在共和黨控制的國會會繼續受到攻擊，這種情形會一直延續到2016年的總統大選季。

“人們最表關切的問題就是保費。今年，保費會平均上漲大約3%。”沃頓商學院醫療保健管理講師丹尼爾·N.孟德爾森（Daniel N. Mendelson）談到，他同時也是華盛頓特區醫療保健諮詢服務機構Avalere Health的首席執行官和創始人。“雖然很多消費者關注保費問題，但以更全面的視角來看待這個問題——不只是關注保費，而且也關注自付率和保險覆蓋範圍——也很重要。”沃頓商學院醫療保健管理教授艾曼達·斯達克（Amanda Starc）談到。他們在SiriusXM 111頻道沃頓商業廣播（Wharton Business Radio）的沃頓知識線上節目中討論了醫療保險市場的前景。

孟德爾森鼓勵消費者“去購買醫保，因為雖然某些計畫的保費會增加（平均3%）以上”，可市場中大部分流行計畫的保費都比去年高出了10%以上，這意味著個人需多支付“數百美元”，他補充談到。

不願意貨比三家的消費者會“多花很多錢”，斯達克談到。對那些過去雇主為其購買醫保可現在想自己購買醫保的人來說尤為如此。“很多時候，當消費者意識到醫療保險到底要花多少錢時會頗感震驚。”她補充談到。

第二年變得更聰明

斯達克談到，醫療保健市場經過第一年的運行後，保險公司和消費者都會變得更聰明。她認為，保險公司會更好地理解人們的需求以及自己的成本，從而，會據此調整保費，其中包括修正第一年的錯誤定價——如果存在這種情況的話。她還補充談到，他們可能還會撤出某些州同時進入某些州。

消費者的適應之策是參加“更窄的網路”的醫保計畫，孟德爾森發現，這種現象“非常顯著，而且令人吃驚”。斯達克談到，在麻塞諸塞州進行的研究表明，如果與更低的保費價格相伴，消費者願意接受“更窄的網路”，2006年，麻塞諸塞州通過了一項醫療保健改革法案，該法案強制要求每位居民都要參加某些形式的醫保。

孟德爾森談到，這種“較窄的網路”也有助於提升醫療保健的品質。他也談到了在麻塞諸塞州進行的研究，那項研究表明，採用“較窄的網路”，保險公司可以“在品質保證措施方面更主動地發揮更積極的作用。”此外，他們還可以將對醫生的激勵措施列入合同。“如果醫生讓每位65歲及以上的人都注射流感疫苗就可以獲得財務獎勵，那麼，他們往往就會完成這項工作。”他談到。“你經常可以看到，經濟因素會扮演激勵人們行為的角色，醫療保健領域並沒有什麼不同。《平價醫療法案》會刺激人們重新思考，怎麼為醫生支付醫療費用才能確保這種激勵機制與我們期待的醫療保健結果保持一致。”

必須教育消費者

不過斯達克談到，很多美國人發現，保險計畫太過複雜，有關免賠額和各種計畫的財務特徵很難理解。她在再次引述在麻塞諸塞州進行的研究時談到，大部分人都傾向於購買最便宜的保險計畫。“我們進行的研究表明，在任何市場，最便宜的保險計畫都占註冊總數的20%之多。”她談到。孟德爾森表示，“對罹患嚴重疾病的消費者來說，最便宜的計畫並不一定是最划算的計畫。”

在這種背景下，斯達克希望政府交易所、州交易所和保險公司“廣而告之”，並在如何選擇最適合的保險計畫方面教育消費者。

斯達克建議採用富有創新性的方法克服溝通困難，她舉例說明了麻塞諸塞州進行的嘗試。她談到，該州將（波士頓）紅襪隊（Red Sox）當作“誘餌”向人們宣傳醫療保險，在紅襪隊每場比賽的第七局，有關方面會向人們說明購買醫療保險的必要性。此外，該州還把醫療保險網站改建得更簡潔，推出了某些標準化的功能，並不斷對其進行改進，以便讓消費者更容易做出選擇，她談到。“這可是個艱難的過程——要提供多種選擇，同時還要引導消費者，説明他們根據自己的需求選擇最佳醫保計畫但又不會讓他們負擔沉重。”

孟德爾森認為，明年將有九百萬到一千萬人註冊參加醫療保險計畫。他還談到，可能受到懲罰會促使更多人參保，罰金可能會達到收入的1%。斯達克談到，不管怎樣，人們都必須認識到，他們之所以參保，是因為醫療費用會讓人不勝重負。“這是一種確保你不會破產的產品。”她談到。

孟德爾森也認為，《平價醫療法案》會不斷受到共和黨的挑戰。他還預測說，民主黨會在補貼和其他環節做出讓步，但不太可能出現“雙方都滿意的解決方案”。斯達克認為，在此期間，醫療保健市場會變得更高效。“隨著時間的延續，我們會看到，人們會逐漸瞭解哪些措施成效良好，哪些措施行不通。”她談到。“隨著時間的推移，每次重做，都會得到些微的改善。”