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是什麼原因讓美國人選擇退休後在海外生活?

可塔卡其(Cotacachi)是厄瓜多爾的一座小鎮,丹-普瑞吉兒(Dan Prescher)就在這個小鎮安度他的退休生活。普瑞吉兒是美國內布拉斯加州奧馬哈人,他和妻子居住在一個高檔公寓社區,在那裡可以遠眺安第斯山脈的雄偉景色。他們一年四季都可以吃到新鮮的水果和蔬菜,在閒暇時間,他們徒步前往溫泉休閒,或在當地餐館享用美食。他們通過Skype和Facebook跟生活在美國的親友保持聯繫。他們的生活成本不高:這所公寓是在三年前購置的,花了他們50,000美元的積蓄。他們沒有買車,晚上想去鎮上就搭乘巴士,車票只要25美分。雖然普瑞吉兒還沒有正式退休,因為他和妻子都是作家,但是他不打算再回美國生活。

“[我和妻子]經常在想,我們要在美國擁有自己的空間,所以我們一直努力賺錢,”年過五旬的普瑞吉兒說道,“但是由於高額稅金、醫療費用和保險,我們想不出哪一種生活方式能和現在的相比,能讓我們經濟上負擔得起。這裡的生活成本是美國的一半。”

全球金融危機的餘波對401(k)計畫造成了毀滅性打擊,很多家庭淨資產完全蒸發,越來越多的像普瑞吉兒這樣的美國人,開始在海外度過他們的退休生涯,從而讓他們的積蓄能夠獲得持久價值。外國溫暖宜人的氣候以及較低的生活成本吸引著許多退休人員,他們把在國外安享退休生活視作畢生的夢想。有些人喜歡在南方生活和工作,他們選擇加勒比海島或拉美國家;有些人偏愛葡萄牙或西班牙的迷人村鎮,還有些人喜歡更具異國風情的地區,比如馬來西亞。

“很多人之所以在某個地方生活是因為工作關係,”沃頓商學院市場行銷學教授大衛-魯賓斯坦(David Reibstein)說道,“當他們不再需要工作的時候,就會決定移居到氣候宜人的地方,讓他們賺到的錢能夠持久保值……過去經常發生的場景之一是,一大家子都待在同一個地區。但是在當今的經濟環境下,你的子女不再和你生活在同一個[地方]。這樣一來,你就可以思考你想要在世界的哪個地方生活。”

在國境之外讓美元保值

退休之後移居海外的精確人數暫時無法獲知。據美國社會保障總署每年統計,約有350,000名美國退休人員在美國之外的國家享受社會保障福利。這些退休人員大多數生活在歐洲、加拿大和墨西哥。有傳聞稱,該數字還將會上升:據行業刊物《旅遊市場報告》統計,多達330萬美國嬰兒潮一代計畫退休後移居國外。《國際生活》是面向退休人員的雜誌,三年前,該雜誌的付費訂閱用戶數為39,000人,如今,用戶數已經達到80,000人。

是什麼因素在推動他們移居國外?因為有錢,或是因為沒錢。今年的《退休信心調查》顯示,關於能否負擔得起舒適的退休生活,美國民眾的信心降至歷史最低點,該項調查是由雇員福利研究所實施的。調查結果顯示,只有14%的美國工人表示,他們“很有信心”賺到足夠的錢,享受舒適的退休生活。

民眾失去信心是可以理解的:據美聯儲在6月12日發表的研究報告稱,全球金融危機導致美國普通家庭18年的家庭淨資產完全蒸發。從2007年至2010年,標準普爾/凱斯-希勒美國住房價格指數下降了23%。作為社會保障和其他種類的退休收入的重要補充部分,退休金帳戶也遭受沉重打擊。同樣在這三年期間,標普500指數下跌了14%。

在適合退休生活的全球城市中,多數城市的生活成本要遠低於美國。看一下Numbeo的統計數字,這是由用戶提供的關於全球各大城市生活成本的線上資料庫:比如,哥斯大黎加聖約瑟的房租比費城要便宜57%。泰國清邁的房租比波士頓便宜59%。西班牙塞維爾的日用品價格比三藩市要低36%。

安德魯-本德(Andrew Bender)是一位旅遊和美食作家,也是《福布斯》雜誌Seat 1A的博主,他提醒說,儘管很多國家的生活成本在表面上相對較低,但是仍會存在其他隱性開支。特別是在新興市場國家,在那裡,當地商品相對便宜,但進口商品卻未必便宜。

他提到了一種現象,他稱其為“棕櫚泉綜合症”。“來自洛杉磯的市民看著棕櫚泉[兩小時行程的島嶼]的房價後說:‘我退休後就到這裡來生活,因為這裡比較便宜。’但是他們忽略了一些因素,這些因素可能會使棕櫚泉的生活成本更加昂貴。最大的問題就是空調,在氣溫超過華氏100度(攝氏37.8度)的月份裡,開空調是絕對必需的。單就這一項,每月就需要花費數百美元,足以和在洛杉磯生活時節約的開支相抵消。”

本德指出,棕櫚泉綜合症同樣適用於在海外生活。例如,考慮一下旅行成本:“如果你生活在世界的其他地方,而且必須定期返回家鄉,這就是一項成本。遠端機票價格不菲,而且當你回到美國國內,每天的生活成本一定比你在新家的成本要昂貴的多,比如下榻酒店的費用,如果你是初來乍道的話。”

實際上,人們對移居海外的浪漫想法有時會和海外生活的嚴酷現實發生衝突,包括新國家的貨幣和稅務問題,政局穩定和人身安全等。本德認為,考慮移居海外的退休人員應當認真思考的是,他們是否可以放棄他們依賴的公眾服務和物質享受。一些諸如供電、供水、電話和網路等基礎設施都可靠嗎?你是否已經準備好放棄享用亨氏番茄醬和Ben & Jerry的霜淇淋?

“作為遊客去國外短期度假和完全在那裡生活是兩碼事,”本德說道,“我會想:在那裡,每天的日常生活將會是怎樣的?你能講那邊的語言嗎?你將怎樣去熟悉周圍環境?如果冰箱壞了該怎麼辦?怎樣去購物?”

對於未來退休人員而言,最緊迫的財務問題之一是,他們是否有足夠的錢來支付醫療和長時間護理的費用。在過去10年裡,醫療費用快速增加,而且沒有任何減少的趨勢。據富達投資的最新的退休人員醫療成本統計顯示,2012年退休的一對65歲夫婦,預計在退休期間需要240,000美元來支付預算之外的醫療費用,也就是醫療保險不負擔的那部分費用。這個數字比2002年增加了50%,當時預計的數字是160,000美元。

預算外醫療開支可能還會繼續增加,沃頓商學院教授奧利維亞-米切爾(Olivia S. Mitchell)說道,她的研究專業是健康/退休分析和政策。“沒人知道美國最終將怎樣解決它的財政問題,”她說道,“醫療保險和社會保險是預算中最大的部分。我認為,退休人員的醫療成本更多的將由消費者來承擔,其形式為增加自付金額以及在將來提高保險費。”

很多國家提供有補貼的國民醫療服務。外國人通常符合條件享受這種方案,這取決於公民身份和年齡要求,而且醫療保險的級別通常較高。“現在很流行去新加坡、印度和泰國的醫療旅遊,”米切爾說道,她是養老金研究理事會的執行董事。“這些國家的醫生多數在美國接受教育,治療的費用大約是美國的四分之一。”

米切爾指出,有些退休人員可能會考慮在退休後分階段地在海外生活。“在退休後最初的五到十年在海外生活,這可能是一個比較好的策略,那時你有更多的行動力,而且沒有很多醫療方面的需求,”她說道,“但是當他們的自理能力較弱時,他們可能會回到美國。比如,你可能需要生活在家人附近,因為他們在你需要比較頻繁的照顧的時候幫你料理日常生活。”

渴望探奇生活

除了較低的生活成本和方便獲得醫療條件之外,很多嬰兒潮一代嚮往海外退休生活是因為感情因素。由於工作或子女的緣故,很多人只能在同一個地方生活多年,因此他們把在國外生活作為最後追求的一種新鮮感。“人們期待退休後能生活在新鮮感當中,”沃頓商學院市場行銷學教授凱西-莫吉內爾(Cassie Mogilner)說道,她的研究主題是快樂、時間和金錢。“這也是為什麼很多人一直在講,他們計畫在退休後環遊世界。”

人們想要造訪新的地方,尋求新的個性和體驗,這是一種生活方式。對於有著冒險性格的人,他們認為在海外生活會讓他們感到快樂。但是,根據莫吉內爾的研究報告,事實並非如此。她對10多歲至80歲的人進行了五項調研後發現,對於年輕人而言,快樂就是尋求刺激和體驗新事物,隨著年齡的增長,人們的快樂更多的與平靜和滿足有關。“[他們的]快樂來自周圍熟悉的事務,感受片刻的人生體驗,特別是與摯愛的人在一起度過時光。這些都會讓人感覺平靜和滿足,”她說道。

換言之,那些想要在退休後去海外生活的人們可能忽略了一件事,他們這樣就必須離開熟知的人們,比如親朋好友和子女。“你可能會低估了這些人際關係的重要性,特別是在年紀越來越大的時候,”她指出,“雖然科技絕對能讓我們在千里之外和親友保持聯繫,但是感覺是不一樣的。”

莫吉內爾的研究報告提出了其他比較積極的意義,關於退休人員在國外生活的感受。她的報告指出,年輕人和年長者對快樂的看法是不一樣的,這種差異似乎來自於兩組人對未來和當下的重要性的看法。年輕人通常更關注未來,這可能是因為他們的未來道路很長,因此快樂更多地來自於尋求刺激。年長者更加看重當下感受。因此,如果和在美國度過退休生活相比,在國外更容易讓人享受當下生活的話,那麼就可以給人們帶來更多的快樂。

“年長者傾向于重視片刻感受,比如親近自然、坐在花園裡休憩、欣賞海濱美景以及在戶外悠閒散步。在這些環境中,他們能感受到平靜安詳,”她指出。

退休後在海外生活之所以能帶來更多的快樂,也許最重要的原因來自于金錢和健康。長期的壓力因素可能會使健康的成年人更容易患病,比如對經濟壓力感到焦慮。持續的壓力可能會增加心臟病和其他嚴重的健康問題的發生機率。

“我們知道,壓力和焦慮對人們的快樂情緒有著很大的影響,特別是在人生處於快樂和平靜安寧密切相關的階段,”莫吉內爾說道,“當你的經濟狀況成為你的精神包袱時,如果你可以[通過在退休後選擇生活成本較低的地方生活]來消除這些精神壓力,那麼這種生活就會讓你感到更加快樂。”

普瑞吉兒沒有後悔離開奧馬哈生活。他認為,那些依靠固定收入生活的美國老年人,他們也會在不久的將來做出相同的選擇。“無論你的經濟狀況怎樣,無論是401(k)計畫或其他投資帳戶,如果你可以不斷將生活成本削減一半以上,這就是你在銀行的積蓄,”他說道,“這需要有一點冒險精神和風險意識。你必須要有耐心。但是除此之外,這並不是一個很難做出的決定。”

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"是什麼原因讓美國人選擇退休後在海外生活?." China Knowledge@Wharton. The Wharton School, University of Pennsylvania, [01 八月, 2012]. Web. [22 September, 2020] <http://www.knowledgeatwharton.com.cn/zh-hant/article/3182/>

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