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激情vs.盈利:小額貸款人才何去何從?

小額貸款行業的就業形勢正處在十字路口。小額貸款開始時,其內涵相當簡單:以捐助為核心的慈善組織,通過向窮人們發放小額貸款,來幫助窮人並減貧。大型銀行往往會因千把塊錢的小額貸款,規模過小而不具獲利性,選擇繞行。


經過三十多年的高速發展,小額貸款行業裏變得人聲鼎沸、場面宏大。根據小額信貸資訊交流中心(Microfinance Information eXchange)的報告,目前有1200家小額貸款機構(microfinance institutions ,簡稱:MFIs ),貸款人和存款人數分別為6400萬和3350萬,這些數字正以每年25%的速度增長。大銀行已經意識到社會底層有錢賺,開始進軍這一塊慈善業的領域。商業投資者也看到了其中的利潤。小額貸款機構則要全力保住自己的陣地。


“我感覺,這一領域裏存在著大量矛盾的事物,”婦女世界銀行小額貸款領導力研究中心(Center for Microfinance Leadership at Women’s World Banking)的經理伊麗莎·林奇(Elizabeth Lynch)說道。“非政府組織和銀行,社會投資者和商業投資者。小額貸款領域竟能容下這些水火不容的事物。”


近期,小額貸款機構的人力資源成為了水火不容各方的激烈競爭的戰場。隨著大批盈利性的小額貸款機構入市,越來越多的原有小額貸款機構開始擔心,銀行可能會“挖”走他們最好的人員。與此同時,傳統的小額貸款機構也需要吸納銀行人才充實管理層,以便應對更複雜的金融服務的要求。


“現場放貸員是小額貸款業中最寶貴的資產,”林奇強調道。“銀行進軍小額貸款零售層面,肯定要‘挖’放貸員和分行經理,因為這些人將帶來寶貴的現場一手經驗。”林奇補充道,管理層則顯現出相反的人才流動走向,小額貸款機構希望拓展服務專案,急需管理人才。“非政府組織通常缺乏例如財務管理、風險管理和金融管理等經驗。”


業內資深人士擔憂,隨著銀行人才的流入以及小額貸款機構越來越關注銀行業務,可能會影響到小額貸款機構扶貧幫窮的宗旨。


“這已經在業內引發緊張情緒,” 沃頓阿瑞斯高級管理教育學院Wharton’s Aresty Institute of Executive Education)兼任副教授莫妮卡·麥克戈拉斯Monica McGrath)在與同事丹納·卡敏斯坦(Dana Kaminstein)共同撰寫的小額貸款業需求報告中指出。她補充道,很多國家中,小額貸款機構為了讓經營模式可持續發展,正在從非政府組織向規範的金融機構轉型。成為規範的金融機構後,小額貸款機構就可以吸納存款、減少對捐贈的依賴並能增加獲取資本的管道。“人才和業務延續問題很重要,因為這些小額貸款機構正在提供新服務,他們必須提升自己在這些領域的專業性。但也有很鮮明的例子提醒我們,如果我們過於商業化,那麼業務重點有可能放在錯誤人群身上並產生錯誤的後果。”


沃頓阿瑞斯高級管理教育學院內有關小額貸款業人才的討論越來越熱,大約有20多名來自全球的小額貸款領軍人物齊聚婦女世界銀行高級領導培訓班Women’s World Banking Advanced Leadership Workshop)。部分與會代表對小額貸款業內人才流向銀行業深表惋惜,另外一部分則認為小額貸款機構還能吸引人才進來,畢竟這裏能提供銀行無法提供的東西。不少與會代表講述自己離開銀行加入小額貸款機構機構的經歷,而另外一批則討論反向流動。


這個項目是由小額貸款領導力研究中心(Center for Microfinance Leadership )主辦,作為婦女世界銀行(Women’s World Banking)機構去年對2008年度小額貸款香蕉皮報告(Microfinance Banana Skins Report)回應的一部分。該年度小額貸款調查專案研究發現,小額貸款行業機構最急需解決的是管理層人員素質問題。“很多人認為,小額貸款業需要提升領導力和管理能力,”林奇說。研究顯示發展中國家只有五分之一人口中能接觸到正規的金融服務,而市場需求卻在不斷增加。“這對金融服務來說是個潛在的大市場,但是機構業務可能拓展過快,而導致人才培養跟不上。”


在全球經濟衰退的大背景下,小額貸款業內的管理技巧和知識顯得愈發重要。來自金融業創新研究中心(Centre for the Study of Financial Innovation)的大衛·拉塞雷斯(David Lascelles )和山姆·曼德森(Sam Mendelson),在近期出版的2009年度香蕉皮報告(Banana Skins report)報告中指出,業內關注的問題中,“管理品質”已經下降到第四位,而借貸風險和流動性等金融類問題的位置卻在提升。“信貸風險成為此次調查中最受關注的因素,顯示出小額貸款業在動盪的大背景下遇到的新挑戰,”報告中寫道。“以往信貸風險(不能償貸的風險)曾被視為小問題,因為這一行業裏貸款客戶通常有很好的還款記錄。(2008年報告中此項風險只列到第十位。)但現在已經不是這個情況了。”壓抑的經濟形勢和小額貸款業內結構調整的背景下,使得對貸款損失的擔心越來越濃。


目前經濟大環境下,金融業知識的重要性凸現出來。“問題是,無論小額貸款管理是否能帶領現有這些機構度過眼下的危機,”報告寫道,“被訪人員認為,面對更激烈的競爭和嚴峻的市場環境,小額貸款機構需要更多的如風險管理、成本控制和戰略設計等方面的知識。”


雙重打擊


說到底是生存問題。婦女世界銀行哥倫比亞分部(Women’s World Banking Colombia)的市場經理瑪利亞·安吉莉卡·胡尤斯(Maria Angelica Hoyos)指出,小額貸款機構如不能增加新的服務專案—例如便利的ATM機業務—或分支機搆,就要丟掉客戶。“我們需要完整的金融服務體系,而不是簡單的放貸業務,作為銀行,我們可以擁有更高層次的客戶群。”


豐富業務可以讓小額貸款機構繼續為那些在事業上獲得成功的客戶提供服務,滿足他們小額貸款以外的需求。例如,一些小額貸款機構開始涉足住房貸款和其他類型貸款。另外一些則開闢了糧食和醫療保險。很多小額貸款機構將儲蓄帳戶視為必備服務專案。他們增加服務專案不光只是為了方便客戶:通過提供更多的金融服務,小額信貸機構也可以吸引來更多資本,創造出更具可持續發展的業務,支持小額貸款機構更好地完成自己的使命。


喧鬧之下,銀行和小額貸款機構間構成了一種奇特的夥伴關係。來自位於坎帕拉的烏干達金融信託有限公司(Uganda Finance Trust, Ltd)的運營主任安奈特·納卡翁德(Annet Nakawunde)指出,的確存在提供金融服務的需求,但她也對人才大批流出小額貸款機構表示憂慮。“大銀行放下身段是對我們的挑戰,但他們不具備照顧小額貸款客戶的能力,於是他們開始在小額貸款機構裏招募人才,”納卡翁德手下幾名員工先後被銀行挖走。“小額貸款行業成了大銀行的培訓基地。我們對招來的人進行培訓,……,最後這些人又被銀行挖走了。”人才流失對與小額貸款機構來說是雙重打擊,因為小額貸款客戶通常會跟隨那些業務員去新銀行。“人才流失伴隨著客戶流失,銀行早就盤算好這一切了。”


小額貸款機構如何吸引銀行界人才來充實管理層的確是個挑戰,部分原因是小額貸款機構的工資福利相對較低。“對能否從銀行挖來高級主管,我心中無數,”埃及領先基金會(The Lead Foundation)的執行理事卡裏姆·法努斯( Karim Fanous)指出。“我們無法提供誘人的工資報酬。但是,我們在其他方面具有優勢。我們需要做的是,讓人們瞭解這些優勢。”


林奇也同意小額貸款機構“不可能在工資薪酬方面競爭”的觀點,但她相信小額貸款的社會使命和“雙重底線”是“吸引那些富有同情心人才的重要因素”。婦女世界銀行(Women’s World Banking)最近向在華爾街工作的女性,發出為社會公益貢獻自己聰明才智的號召。“小額貸款組織能給金融界人士提供一個能為社會做出更大貢獻的機會,”她說道。


薩摩亞的南太平洋商業發展組織(South Pacific Business Development ,簡稱:SPBD)總經理馬婁斯·帕瑞諾·阿伯斯托(Maros Parreno Apostol)指出,職業發展也是吸引人才從銀行流向小額貸款機構的一個因素。在來薩摩亞之前,她曾在柬埔寨兩家小額貸款機構,工作了9年時間。在薩摩亞和柬埔寨,“小額貸款機構的職員會轉入銀行業,這是因為小額貸款機構的組織特性決定的”她說道。“與銀行相比,小額貸款機構的組織結構比較扁平,”而銀行內有不同的職能部門和專業。“我們能培訓職員,培養他們的才能並送他們去參加國際會議,但在工作級別或職能卻沒有差別。”


大衛·馬拉庫(David Mukaru)指出職業上升是他離開非盈利小額貸款機構,投身位於肯雅的盈利性小額貸款機構資產銀行(Equity Bank)的一個原因。他認為這樣能向那些他想幫助的人們提供更多的服務。“我為什麼要換工作?可能是我需要提升,更廣泛並深入地接觸這個市場。有時候放貸員需要提升自身技能”以便更好服務客戶,他說道。


當銀行高級管理層決定進入小額貸款機構時,很難馬上找到合適的職位。倫敦的創意職業公司(Creative Metier)的人力諮詢師格林尼斯·蘭金(Glynis Rankin)指出她近期對15家小額貸款機構首席執行官調查的結果顯示,這些機構努力讓招攬的銀行人才融入到整體文化中去。“有時候從銀行轉來的人員,可能會努力把小額貸款機構改造成銀行,”她說道。這在一個具有高度社會責任感的行業裏可能就會引發問題。她從被訪首席執行官那裏聽到不少擔憂之詞,“‘你怎樣重新引導人們理解這就是小額貸款,是完全不同的事物?’我認為這裏的確有問題。”


巴基斯坦的卡士夫基金會(Kashf Foundation)的資訊技術負責人法賽爾·馬立克(Faisal Malik)說道,聘請銀行高層人才時,他總會問,“您有忘掉的能力麼?這一點很重要。”銀行高管通常很聰明,但是在小額貸款行業中,還有其他東西需要注意,他補充道。“這是一種完全不同的滿足感,當你看到事物成長壯大;你能接觸到社會底層的貧窮,體會到自己如何施加影響。最終,你將領會到生命的意義要遠大於工資和報酬。”


來自騰格裏金融集團(Tenger Financial Group)位於烏蘭巴托下屬薩克銀行(XacBank)的運營管理部門主管額德內奇美格·道爾奇戈托夫(Erdenechimeg Dorjgotov)指出,一些離開小額貸款業的人員,最終又選擇了回歸。憑她的經驗,大約40%離開她這家小額貸款機構前往傳統銀行的人員,幾年後最終又選擇了回歸。“他們放不下的,還是這裏的文化,”她說道。


這種無形好處是吸引路易薩·卡尼拉斯(Lorisa Canillas)離開銀行投身小額信貸業,並最終成為南太平洋商業發展計畫(South Pacific Business Development)在湯加首都努庫阿洛化的總經理。“促使我投身小額貸款行業的原因,絕非是金錢收入或職業升遷,” 卡尼拉斯說道。“我尋找自己工作的意義,這是在公司和商業銀行世界裏找不到的。我認為,如果要努力工作,一定是為了那些弱者。”


銀行工作人員成為一名小額貸款從業人員,自然會有其優勢,“你能帶來很強的經營理念,保證整個專案在慈善之外,還能可持續發展,” 卡尼拉斯強調並補充道。“但在小額貸款行業裏也有一些領域不適用銀行那套東西的。例如,不可能為100美元的貸款人做財務分析,因為他們根本就沒有任何收入支出記錄;還有向銀行認為根本不可能的新創辦的小企業放貸。更重要的是,堅信一個幫助窮人的價值觀和社會責任,才是機構內部人才如此高效的重要原因。小額貸款機構必須拒絕那些對“雙重底線”沒有激情的人才。”

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"激情vs.盈利:小額貸款人才何去何從?." China Knowledge@Wharton. The Wharton School, University of Pennsylvania, [29 四月, 2010]. Web. [29 March, 2024] <http://www.knowledgeatwharton.com.cn/zh-hant/article/2388/>

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激情vs.盈利:小額貸款人才何去何從?. China Knowledge@Wharton (2010, 四月 29). Retrieved from http://www.knowledgeatwharton.com.cn/zh-hant/article/2388/

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