医疗保健市场的新处方

上周末，在人们希望其过程比第一年更顺畅、更透明的期待中，美国人开始通过联邦网站HealthCare.gov和州市场为2015年的医疗保险注册。进入第二个年头的医疗保险市场，人们的关注点转移到了帮助他们更好地理解保费定价政策、免赔额政策和医保提供商保险覆盖范围等方面。

虽然消费者面临着更高的保费，不过他们在自己所在州会有更多的保险商可供选择，也看到了更有竞争力的保险计划。此外，为了缴付更低的保费，他们还可以选择“更窄的网络”（narrow network）（“窄网络”是指限制医疗保险受益人可选择的医生和医院的医疗保险计划——译者注）——与对医生的激励合在一起，这样的计划会提升医疗保健的质量。与此同时，《平价医疗法案》（Affordable Care Act，简称ACA）的政治化，意味着它在共和党控制的国会会继续受到攻击，这种情形会一直延续到2016年的总统大选季。

“人们最表关切的问题就是保费。今年，保费会平均上涨大约3%。”沃顿商学院医疗保健管理讲师丹尼尔·N.门德尔森（Daniel N. Mendelson）谈到，他同时也是华盛顿特区医疗保健咨询服务机构Avalere Health的首席执行官和创始人。“虽然很多消费者关注保费问题，但以更全面的视角来看待这个问题——不只是关注保费，而且也关注自付率和保险覆盖范围——也很重要。”沃顿商学院医疗保健管理教授阿曼达·斯达克（Amanda Starc）谈到。他们在SiriusXM 111频道沃顿商业广播（Wharton Business Radio）的沃顿知识在线节目中讨论了医疗保险市场的前景。

门德尔森鼓励消费者“去购买医保，因为虽然某些计划的保费会增加（平均3%）以上”，可市场中大部分流行计划的保费都比去年高出了10%以上，这意味着个人需多支付“数百美元”，他补充谈到。

不愿意货比三家的消费者会“多花很多钱”，斯达克谈到。对那些过去雇主为其购买医保可现在想自己购买医保的人来说尤为如此。“很多时候，当消费者意识到医疗保险到底要花多少钱时会颇感震惊。”她补充谈到。

第二年变得更聪明

斯达克谈到，医疗保健市场经过第一年的运行后，保险公司和消费者都会变得更聪明。她认为，保险公司会更好地理解人们的需求以及自己的成本，从而，会据此调整保费，其中包括修正第一年的错误定价——如果存在这种情况的话。她还补充谈到，他们可能还会撤出某些州同时进入某些州。

消费者的适应之策是参加“更窄的网络”的医保计划，门德尔森发现，这种现象“非常显著，而且令人吃惊”。斯达克谈到，在马萨诸塞州进行的研究表明，如果与更低的保费价格相伴，消费者愿意接受“更窄的网络”，2006年，马萨诸塞州通过了一项医疗保健改革法案，该法案强制要求每位居民都要参加某些形式的医保。

门德尔森谈到，这种“较窄的网络”也有助于提升医疗保健的质量。他也谈到了在马萨诸塞州进行的研究，那项研究表明，采用“较窄的网络”，保险公司可以“在质量保证措施方面更主动地发挥更积极的作用。”此外，他们还可以将对医生的激励措施列入合同。“如果医生让每位65岁及以上的人都注射流感疫苗就可以获得财务奖励，那么，他们往往就会完成这项工作。”他谈到。“你经常可以看到，经济因素会扮演激励人们行为的角色，医疗保健领域并没有什么不同。《平价医疗法案》会刺激人们重新思考，怎么为医生支付医疗费用才能确保这种激励机制与我们期待的医疗保健结果保持一致。”

必须教育消费者

不过斯达克谈到，很多美国人发现，保险计划太过复杂，有关免赔额和各种计划的财务特征很难理解。她在再次引述在马萨诸塞州进行的研究时谈到，大部分人都倾向于购买最便宜的保险计划。“我们进行的研究表明，在任何市场，最便宜的保险计划都占注册总数的20%之多。”她谈到。门德尔森表示，“对罹患严重疾病的消费者来说，最便宜的计划并不一定是最划算的计划。”

在这种背景下，斯达克希望政府交易所、州交易所和保险公司“广而告之”，并在如何选择最适合的保险计划方面教育消费者。

斯达克建议采用富有创新性的方法克服沟通困难，她举例说明了马萨诸塞州进行的尝试。她谈到，该州将（波士顿）红袜队（Red Sox）当作“诱饵”向人们宣传医疗保险，在红袜队每场比赛的第七局，有关方面会向人们说明购买医疗保险的必要性。此外，该州还把医疗保险网站改建得更简洁，推出了某些标准化的功能，并不断对其进行改进，以便让消费者更容易做出选择，她谈到。“这可是个艰难的过程——要提供多种选择，同时还要引导消费者，帮助他们根据自己的需求选择最佳医保计划但又不会让他们负担沉重。”

门德尔森认为，明年将有九百万到一千万人注册参加医疗保险计划。他还谈到，可能受到惩罚会促使更多人参保，罚金可能会达到收入的1%。斯达克谈到，不管怎样，人们都必须认识到，他们之所以参保，是因为医疗费用会让人不胜重负。“这是一种确保你不会破产的产品。”她谈到。

门德尔森也认为，《平价医疗法案》会不断受到共和党的挑战。他还预测说，民主党会在补贴和其他环节做出让步，但不太可能出现“双方都满意的解决方案”。斯达克认为，在此期间，医疗保健市场会变得更高效。“随着时间的延续，我们会看到，人们会逐渐了解哪些措施成效良好，哪些措施行不通。”她谈到。“随着时间的推移，每次重做，都会得到些微的改善。”