可塔卡其(Cotacachi)是厄瓜多尔的一座小镇，丹-普雷切尔(Dan Prescher)就在这个小镇安度他的退休生活。普雷切尔是美国内布拉斯加州奥马哈人，他和妻子居住在一个高档公寓社区，在那里可以远眺安第斯山脉的雄伟景色。他们一年四季都可以吃到新鲜的水果和蔬菜，在闲暇时间，他们徒步前往温泉休闲，或在当地餐馆享用美食。他们通过Skype和Facebook跟生活在美国的亲友保持联系。他们的生活成本不高：这所公寓是在三年前购置的，花了他们50,000美元的积蓄。他们没有买车，晚上想去镇上就搭乘巴士，车票只要25美分。虽然普雷切尔还没有正式退休，因为他和妻子都是作家，但是他不打算再回美国生活。
“[我和妻子]经常在想，我们要在美国拥有自己的空间，所以我们一直努力赚钱，”年过五旬的普雷切尔说道，“但是由于高额税金、医疗费用和保险，我们想不出哪一种生活方式能和现在的相比，能让我们经济上负担得起。这里的生活成本是美国的一半。”
全球金融危机的余波对401(k)计划造成了毁灭性打击，很多家庭净资产完全蒸发，越来越多的像普雷切尔这样的美国人，开始在海外度过他们的退休生涯，从而让他们的积蓄能够获得持久价值。外国温暖宜人的气候以及较低的生活成本吸引着许多退休人员，他们把在国外安享退休生活视作毕生的梦想。有些人喜欢在南方生活和工作，他们选择加勒比海岛或拉美国家；有些人偏爱葡萄牙或西班牙的迷人村镇，还有些人喜欢更具异国风情的地区，比如马来西亚。
“很多人之所以在某个地方生活是因为工作关系，”沃顿商学院市场营销学教授戴维-鲁宾斯坦(David Reibstein)说道，“当他们不再需要工作的时候，就会决定移居到气候宜人的地方，让他们赚到的钱能够持久保值……过去经常发生的场景之一是，一大家子都待在同一个地区。但是在当今的经济环境下，你的子女不再和你生活在同一个[地方]。这样一来，你就可以思考你想要在世界的哪个地方生活。”
在国境之外让美元保值
退休之后移居海外的精确人数暂时无法获知。据美国社会保障总署每年统计，约有350,000名美国退休人员在美国之外的国家享受社会保障福利。这些退休人员大多数生活在欧洲、加拿大和墨西哥。有传闻称，该数字还将会上升：据行业刊物《旅游市场报告》统计，多达330万美国婴儿潮一代计划退休后移居国外。《国际生活》是面向退休人员的杂志，三年前，该杂志的付费订阅用户数为39,000人，如今，用户数已经达到80,000人。
是什么因素在推动他们移居国外？因为有钱，或是因为没钱。今年的《退休信心调查》显示，关于能否负担得起舒适的退休生活，美国民众的信心降至历史最低点，该项调查是由雇员福利研究所实施的。调查结果显示，只有14%的美国工人表示，他们“很有信心”赚到足够的钱，享受舒适的退休生活。
民众失去信心是可以理解的：据美联储在6月12日发表的研究报告称，全球金融危机导致美国普通家庭18年的家庭净资产完全蒸发。从2007年至2010年，标准普尔/凯斯-希勒美国住房价格指数下降了23%。作为社会保障和其他种类的退休收入的重要补充部分，退休金账户也遭受沉重打击。同样在这三年期间，标普500指数下跌了14%。
在适合退休生活的全球城市中，多数城市的生活成本要远低于美国。看一下Numbeo的统计数字，这是由用户提供的关于全球各大城市生活成本的在线数据库：比如，哥斯达黎加圣何塞的房租比费城要便宜57%。泰国清迈的房租比波士顿便宜59%。西班牙塞维尔的日用品价格比旧金山要低36%。
安德鲁-本德(Andrew Bender)是一位旅游和美食作家，也是《福布斯》杂志Seat 1A的博主，他提醒说，尽管很多国家的生活成本在表面上相对较低，但是仍会存在其他隐性开支。特别是在新兴市场国家，在那里，当地商品相对便宜，但进口商品却未必便宜。
他提到了一种现象，他称其为“棕榈泉综合症”。“来自洛杉矶的市民看着棕榈泉[两小时行程的岛屿]的房价后说：‘我退休后就到这里来生活，因为这里比较便宜。’但是他们忽略了一些因素，这些因素可能会使棕榈泉的生活成本更加昂贵。最大的问题就是空调，在气温超过华氏100度(摄氏37.8度)的月份里，开空调是绝对必需的。单就这一项，每月就需要花费数百美元，足以和在洛杉矶生活时节约的开支相抵消。”
本德指出，棕榈泉综合症同样适用于在海外生活。例如，考虑一下旅行成本：“如果你生活在世界的其他地方，而且必须定期返回家乡，这就是一项成本。远程机票价格不菲，而且当你回到美国国内，每天的生活成本一定比你在新家的成本要昂贵的多，比如下榻酒店的费用，如果你是初来乍道的话。”
实际上，人们对移居海外的浪漫想法有时会和海外生活的严酷现实发生冲突，包括新国家的货币和税务问题，政局稳定和人身安全等。本德认为，考虑移居海外的退休人员应当认真思考的是，他们是否可以放弃他们依赖的公众服务和物质享受。一些诸如供电、供水、电话和网络等基础设施都可靠吗？你是否已经准备好放弃享用亨氏番茄酱和Ben & Jerry的冰淇淋？
“作为游客去国外短期度假和完全在那里生活是两码事，”本德说道，“我会想：在那里，每天的日常生活将会是怎样的？你能讲那边的语言吗？你将怎样去熟悉周围环境？如果冰箱坏了该怎么办？怎样去购物?”
对于未来退休人员而言，最紧迫的财务问题之一是，他们是否有足够的钱来支付医疗和长时间护理的费用。在过去10年里，医疗费用快速增加，而且没有任何减少的趋势。据富达投资的最新的退休人员医疗成本统计显示，2012年退休的一对65岁夫妇，预计在退休期间需要240,000美元来支付预算之外的医疗费用，也就是医疗保险不负担的那部分费用。这个数字比2002年增加了50%，当时预计的数字是160,000美元。
预算外医疗开支可能还会继续增加，沃顿商学院教授奥利维亚-米切尔(Olivia S. Mitchell)说道，她的研究专业是健康/退休分析和政策。“没人知道美国最终将怎样解决它的财政问题，”她说道，“医疗保险和社会保险是预算中最大的部分。我认为，退休人员的医疗成本更多的将由消费者来承担，其形式为增加自付金额以及在将来提高保险费。”
很多国家提供有补贴的国民医疗服务。外国人通常符合条件享受这种方案，这取决于公民身份和年龄要求，而且医疗保险的级别通常较高。“现在很流行去新加坡、印度和泰国的医疗旅游，”米切尔说道，她是养老金研究理事会的执行董事。“这些国家的医生多数在美国接受教育，治疗的费用大约是美国的四分之一。”
米切尔指出，有些退休人员可能会考虑在退休后分阶段地在海外生活。“在退休后最初的五到十年在海外生活，这可能是一个比较好的策略，那时你有更多的行动力，而且没有很多医疗方面的需求，”她说道，“但是当他们的自理能力较弱时，他们可能会回到美国。比如，你可能需要生活在家人附近，因为他们在你需要比较频繁的照顾的时候帮你料理日常生活。”
渴望探奇生活
除了较低的生活成本和方便获得医疗条件之外，很多婴儿潮一代向往海外退休生活是因为感情因素。由于工作或子女的缘故，很多人只能在同一个地方生活多年，因此他们把在国外生活作为最后追求的一种新鲜感。“人们期待退休后能生活在新鲜感当中，”沃顿商学院市场营销学教授凯西-莫吉内尔(Cassie Mogilner)说道，她的研究主题是快乐、时间和金钱。“这也是为什么很多人一直在讲，他们计划在退休后环游世界。”
人们想要造访新的地方，寻求新的个性和体验，这是一种生活方式。对于有着冒险性格的人，他们认为在海外生活会让他们感到快乐。但是，根据莫吉内尔的研究报告，事实并非如此。她对10多岁至80岁的人进行了五项调研后发现，对于年轻人而言，快乐就是寻求刺激和体验新事物，随着年龄的增长，人们的快乐更多的与平静和满足有关。“[他们的]快乐来自周围熟悉的事务，感受片刻的人生体验，特别是与挚爱的人在一起度过时光。这些都会让人感觉平静和满足，”她说道。
换言之，那些想要在退休后去海外生活的人们可能忽略了一件事，他们这样就必须离开熟知的人们，比如亲朋好友和子女。“你可能会低估了这些人际关系的重要性，特别是在年纪越来越大的时候，”她指出，“虽然科技绝对能让我们在千里之外和亲友保持联系，但是感觉是不一样的。”
莫吉内尔的研究报告提出了其他比较积极的意义，关于退休人员在国外生活的感受。她的报告指出，年轻人和年长者对快乐的看法是不一样的，这种差异似乎来自于两组人对未来和当下的重要性的看法。年轻人通常更关注未来，这可能是因为他们的未来道路很长，因此快乐更多地来自于寻求刺激。年长者更加看重当下感受。因此，如果和在美国度过退休生活相比，在国外更容易让人享受当下生活的话，那么就可以给人们带来更多的快乐。
“年长者倾向于重视片刻感受，比如亲近自然、坐在花园里休憩、欣赏海滨美景以及在户外悠闲散步。在这些环境中，他们能感受到平静安详，”她指出。
退休后在海外生活之所以能带来更多的快乐，也许最重要的原因来自于金钱和健康。长期的压力因素可能会使健康的成年人更容易患病，比如对经济压力感到焦虑。持续的压力可能会增加心脏病和其他严重的健康问题的发生机率。
“我们知道，压力和焦虑对人们的快乐情绪有着很大的影响，特别是在人生处于快乐和平静安宁密切相关的阶段，”莫吉内尔说道，“当你的经济状况成为你的精神包袱时，如果你可以[通过在退休后选择生活成本较低的地方生活]来消除这些精神压力，那么这种生活就会让你感到更加快乐。”
普雷切尔没有后悔离开奥马哈生活。他认为，那些依靠固定收入生活的美国老年人，他们也会在不久的将来做出相同的选择。“无论你的经济状况怎样，无论是401(k)计划或其他投资账户，如果你可以不断将生活成本削减一半以上，这就是你在银行的积蓄，”他说道，“这需要有一点冒险精神和风险意识。你必须要有耐心。但是除此之外，这并不是一个很难做出的决定。”
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